Presentation du Projet

Dénomination sociale : B I R I M A

Dans l'histoire traditionnelle Wolof, Birima était un grand monarque qui ne s’adressait à son peuple qu’une seule fois dans l'année, et tenait particulièrement au respect de sa parole. De ce fait, ce présent projet de financement destiné aux populations porte son nom et compte s’appuyer sur cette valeur intrinsèque. En s’inspirant de cet exemple, les bénéficiaires de ce fonds de crédit n’auront d’autres garanties à donner que leur parole, donc leur honneur à respecter.

Repères du projet

Les difficultés rencontrées au cours des années 1980 par les banques de développement, structures de financement agricoles, des PME/PMI et de l'artisanat, ont contribué à la stagnation, voire la régression des activités économiques dles pays de l'UMOA. En effet, cette situation s'est traduite par la liquidation de la plupart des banques de développement. Cette situation a rendu plus pressante la nécessité de promouvoir des structures alternatives de financement, capables d'assurer la mobilisation de la "petite épargne" en milieu rural et urbain, et de créer les conditions d'une insertion progressive du secteur informel dans l'économie moderne.

Dans une première phase de développement de la microfinance, le savoir-faire des IMF (Institutions de Microfinance) s'est focalisé sur des produits faciles à gérer (souvent, le micro-crédit solidaire), permettant ainsi une certaine "standardisation", donc une croissance rapide permettant d’atteindre l’équilibre financier. Une hypothèse implicite était que le client serait satisfait par de tels services - puisque ce client était par ailleurs exclu des systèmes financiers formels, et était prêt à payer un taux d’intérêt élevé contre un accès à ce type de services -. L’arrivée à maturité du secteur de la microfinance a changé cette donne : d’une part, les IMF matures ont une meilleure capacité à gérer des produits financiers diversifiés ; d’autre part, la concurrence naissante entre institutions pousse les IMF à vouloir davantage fidéliser leurs clients, et mieux analyser leurs besoins afin d'adapter leurs produits. L’abandon de certaines IMF par leur clientèle insatisfaite, phénomène observé récemment, met en valeur la nécessité d’élargir la gamme des produits, pour répondre à des besoins en constante évolution. Ces dernières années, paradoxalement à cela, alors que se sont multipliées les institutions de microfinance, et que la concurrence entre eux commence à se dessiner, le constat des limites des services offerts par ces institutions apparaît plus net. Une vision dite "minimaliste" de la microfinance, plaidant pour une mise en place rapide d’institutions offrant des produits simples et déconnectés des services non financiers, a dominé le secteur- mais on en constate aujourd’hui les limites. La base des services financiers offerts par les IMF (hormis des produits d’épargne simples) repose en général sur le micro-crédit à court terme (durée inférieure à douze mois). Ce micro-crédit est en général adapté pour financer la trésorerie des activités génératrices de revenus des micro-entreprises. Cela, bien évidemment, ne couvre qu'une partie des besoins ; dès que l’on parle d’investissements (pour l’agriculture comme pour les micro-entreprises), il est nécessaire de prêter plus d’argent, sur une plus longue durée.

Pour des crédits plus importants, les mécanismes de garantie, du type caution solidaire, ne sauraient s’appliquer et l’institution ne peut, pour autant se limiter aux garanties classiques imposées par les banques ; pour des crédits d’investissement à moyen terme, l’analyse et le suivi des prêts doivent intégrer à la fois la personne (approche adoptée par la plupart des IMF, qui "présélectionnent" le demandeur, mais n’analysent pas dans le fond l’activité ; l’objet du crédit est libre) et l’activité/l’entreprise (approche bancaire d’analyse de la rentabilité, de la trésorerie…).

Il est dès lors évident que le besoin de diversification des produits (de façon à offrir aux clients des IMF une plus large gamme de services) se fasse sentir. Il est vital pour les IMF de chercher à optimiser leurs systèmes de distribution et de communication.

La satisfaction des besoins de la clientèle PME obéit à une logique de "bancarisation", mais leur niveau de revenus et leur potentiel économique sont insuffisants pour convaincre les banques commerciales (manque de garanties, prêts de faible montant). Concernant des demandes de subvention pour des fonds de roulement, l’acquisition ou la réparation de petits équipements, la demande porte essentiellement sur des crédits de court terme. Entre les IMF qui offrent aux MPE des financements de court terme, et les banques commerciales qui réservent leurs prêts aux grandes entreprises, le financement de l’investissement des MPE constitue le maillon manquant. Les commerçants, importateurs et les salariés rencontrent les mêmes difficultés, les uns pour trouver des financements adéquats et adaptés à leurs activités, les autres pour financer leur habitats. .

Les statistiques ont confirmé le faible niveau d’intervention des IMF dans le financement des besoins de la PME, contrairement à la MPE qui bénéficie d’importants services financiers.

La garantie est un obstacle à l’obtention de financements adéquats et les mesures de sécurité prévues par l’OHADA buttent sur des difficultés d’ordre techniques, culturelles, et parfois financières (coûts prohibitifs de certaines garanties telles que l’hypothèque). Pourtant les réalités africaines révèlent une possibilité de mise en place de mécanismes de garanties, de nature à couvrir le risque de défaut, en se fondant exclusivement sur le fonds axiologique.

Origines du projet

Cette initiative découle de la volonté commune de chefs d’entreprises, d'artistes de renommée et de la profession libérale. Conscients de la nécessité d’impulser un élan nouveau par le développement endogène, et convaincus que le développement économique transite par la nécessaire réduction de la pauvreté, ils ont eu la volonté de venir en aide, (de par leur crédit, leurs relations et leur fonds propre) aux PME, en général, afin de leur permettre d'asseoir une meilleure pérennité et une bonne rentabilité de leurs activités, grâce à des conditions d’accès aux financements très souples et modérées.

Les succès affirmés des IMF ont convaincu les promoteurs à mettre en place une telle institution de financement, vu les tracasseries administratives souvent rencontrées (auprès  des banques). Ce concept satisfait à tous les niveaux les besoins  des adhérants, sans tracasseries aucunes. Un intérêt sur les parts sociales respectives et des récompenses de participation au bon fonctionnement sont servis. Cette coopérative de crédit contribue à éradiquer la pauvreté. Elle finance et soutient l'éducation des adhérants, en favorisant l'esprit d'entraide et d'initiatives personnelles.  Cette forme de coopérative encourage également activité productrices de revenus en fournissant le crédit requis par ses adhérants Cette adéquation de la coopérative correspond aux objectifs des promoteurs.

Missions de l’institution

Ambitions et rôle de la future institution sur le marché.

• Offrir des services financiers aux populations dont le besoin financier n’est ni couvert par les banques commerciales, ni couvert par les institutions de microfinance. Il s’agit à titre principal des PME mais aussi des commerçants importateurs, sans oublier les salariés pour le crédit habitat, et les musiciens pour la réalisation de leurs productions artistiques. Plus généralement, l’institution s’adresse aux emprunteurs désireux d’entreprendre, mais dont les besoins ne sont ni couverts par les banques commerciales faute de garanties, ni par les IMF, faute de ressources disponibles à long terme.

• Offrir des crédits sans garanties réelles, et sans épargne préalable. Son originalité : totalement adapté aux besoins des cibles de l’institution. Il s’agit en fait d’un prêt accordé sans garantie, ni caution personnelle, susceptible de financer les frais liés au lancement de l’entreprise (constitution du fonds de roulement, frais de démarrage...)  et à son développement. La base de la relation de crédit sera la confiance entre l’institution est les adhérants, l’idée est de nouer d'avec le bénéficiaire un "pacte d’honneur" dont la base repose essentiellement sur des valeurs traditionnelles et collectives.

• Déterminer au mieux les perceptions, les besoins et les désirs des marchés cibles et y répondre par la conception, la communication, la tarification et la distribution d’offres adaptées et compétitives.

Il s’adresse aux petites entreprises :

- en phase de création, c’est à dire immatriculées depuis moins de trois ans, employant au plus 10 salariés, et n'ayant pas encore bénéficié d'un financement bancaire à moyen ou long terme,

- ou en phase de reprise de tout ou partie d'un fonds de commerce existant, à l'exclusion des entreprises en redressement ou en liquidation judiciaire.

Les principales cibles

- PME
- Commerçants
- Entrepreneurs individuels
- Artistes
- Salariés

Objectifs de l’institution

• L’objectif général est d’offrir des services financiers adaptés, et dans la mesure du possible, sans garantie (PME, commerçants dont les besoins ne sont ni couverts par les banques, ni par les institutions de microfinance).

Objectifs à Moyen et long termes

• Satisfaire les besoins évolutifs de micro entrepreneurs non bancables à forte croissance, et de PME/clients

• Mettre au point une méthodologie efficace d’octroi de crédits à des PME et salariés

• Objectifs quantitatifs minimaux - PME : 500 crédits pour 25 à 50 millions de FCFA sur 5 ans (500 sociétaires)

Objet des financements : projets d’investissement et fonds de roulement – couplage du court et du moyen terme - durée moyenne de 30 mois - taux d'intérêt linéaire de 16 % sur le capital initial (soit environ 25 % en TEG),